U wilt verhuizen, maar uw woning staat “onder water” – de verkoopopbrengst is lager dan uw openstaande hypotheekschuld. Dat betekent dat u met een restschuld blijft zitten. Wat kunt u doen in zo’n situatie? Gelukkig zijn er meerdere oplossingen mogelijk. Onze hypotheekadviseur helpt u graag bij het maken van de juiste keuze.
Restschuld bij verkoop woning: wat zijn uw mogelijkheden?
Wat is een restschuld?
Een restschuld ontstaat wanneer:
- Uw woning minder waard is geworden dan de openstaande hypotheek
- U de woning verkoopt en de opbrengst niet voldoende is om de hele hypotheek af te lossen
U blijft dan zitten met een bedrag dat u nog aan de geldverstrekker moet terugbetalen.
Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan biedt NHG bescherming bij restschulden als gevolg van onvoorziene omstandigheden.
Voorwaarden voor kwijtschelding:
- Uw restschuld is ontstaan na verkoop van de woning
- U kunt de hypotheeklasten niet meer betalen door:
- Werkloosheid (niet-verwijtbaar)
- Arbeidsongeschiktheid
- Echtscheiding
- Overlijden van uw partner
- U werkt actief mee aan de verkoop
- U heeft de woning goed onderhouden
- U kunt de restschuld niet uit eigen middelen betalen
NHG keert de restschuld uit aan de geldverstrekker. U krijgt zelf een schuld bij het Waarborgfonds, die kan worden kwijtgescholden onder bovengenoemde voorwaarden.
Als de restschuld relatief beperkt is, kunt u ervoor kiezen om deze direct te betalen vanuit:
- Eigen spaargeld
- Overwaarde op andere bezittingen
- Verkoopopbrengst van bijvoorbeeld een tweede woning of beleggingsobject
Bent u tussen de 18 en 40 jaar? Dan kunt u onder voorwaarden gebruikmaken van een belastingvrije schenking tot €102.010 (2024) voor de financiering van een restschuld.
- De schenking mag van iedereen komen (dus niet alleen ouders)
- Het bedrag moet aantoonbaar worden besteed aan de woning of hypotheek (waaronder restschuld)
Dit kan een interessante oplossing zijn als u bijvoorbeeld hulp krijgt van familie bij het kopen van een volgende woning.
Sinds 1 januari 2018 geldt dat een nieuwe hypotheek maximaal 100% van de woningwaarde mag bedragen. Toch zijn er uitzonderingen:
- Uw restschuld mag meegefinancierd worden, mits de geldverstrekker dit toestaat
- Uw totale lening (hypotheek + restschuld) mag dus tijdelijk boven de woningwaarde uitkomen
- De restschuld kan ook worden opgenomen in een nieuwe hypotheek met NHG, als uw vorige hypotheek ook onder NHG viel.
- Of en hoeveel u mag meefinancieren, hangt af van:
- Uw inkomen en schuldenlast
- De hoogte van de restschuld
- De waarde van de nieuwe woning
- Uw betalingsverleden en financiële draagkracht
Advies nodig bij restschuld?
Of u nu NHG heeft, een schenking overweegt of wilt weten of u de restschuld kunt meefinancieren: het is belangrijk dat u goed persoonlijk advies krijgt.
Onze hypotheekadviseur in Hoek (Zeeuws-Vlaanderen) helpt u graag met:
- Inzicht in uw mogelijkheden
- Vergelijking van geldverstrekkers
- Berekening van uw nieuwe maandlasten
- Fiscale gevolgen van restschuldfinanciering
Heeft u een restschuld of verwacht u die bij verkoop van uw woning?
Neem contact met ons op voor een helder adviesgesprek. Wij zorgen ervoor dat u financieel verantwoord kunt doorstromen naar uw volgende woning.